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Comment acheter une maison sans mise de fonds?

Pour beaucoup de personnes, la mise de fonds est l’un des obstacles les plus importants à l’accession à la propriété. Il n’est pas possible pour beaucoup de gens de verser une mise de fonds de 5 à 10%. Ils supposent donc qu’ils ne peuvent pas acheter de maison.

Si c’est votre cas, détrompez-vous! Il existe de nombreuses options de financement assorties d’une mise de fonds réduite. Voyons les différentes manières d’acheter une maison sans mise de fonds.

Pourquoi un prêteur exige une mise de fonds pour l’achat d’une maison?

Une mise de fonds est un certain montant d’argent que vous versez à l’avance pour votre hypothèque. Ce montant est généralement exprimé en pourcentage du montant total du prêt.

A lire: « Comment fonctionne l’hypothèque » pour bien comprendre ce type de financement.

 

5%, la mise de fonds traditionnelle minimum au Canada

Au Canada, les prêteurs traditionnels comme les banques demandent une mise de fonds d’au moins 5%. Cela signifie que si vous contractez un prêt hypothécaire de 300 000 $, vous devrez verser 15 000 $ d’avance. Avec cette somme d’argent, le prêteur réduit le risque de ne pas obtenir le remboursement du prêt. La mise de fonds permet de réduire les paiements hypothécaires mensuels.

Il est toutefois possible d’acheter une maison sans mise de fonds, et certains prêts donnent droit à une mise de fonds nulle ou faible. Si vous souhaitez devenir propriétaire et acheter une maison sans mise de fonds, voici les options qui s’offrent à vous.

 

7 options pour acheter une maison sans mise de fonds

1. Contracter un prêt hypothécaire avec un prêteur privé

Comme il faut parfois des années pour économiser ces 5%, les prêts hypothécaires sans mise de fonds permettent aux emprunteurs d’accéder plus facilement à la propriété.

Ces solutions de financement sont généralement proposées par des prêteurs privés, qui permettent un emprunt flexible aux personnes qui ont un projet immobilier. C’est un type de financement particulièrement intéressant pour les personnes ayant un mauvais crédit et pour les emprunteurs qui veulent une solution de financement simple et rapide.

 

2. Retirer de l’argent de vos REER

Grâce au RAP (Régime d’accession à la propriété), il est possible de retirer jusqu’à 35 000 $ par personne, soit 70 000 $ pour un couple, de vos REER (Régime enregistré d’épargne-retraite) pour l’achat d’une résidence personnelle. Il faut cependant savoir que:

  • Ceux et celles qui utilisent ce moyen de financement devront rembourser ce retrait dans les 15 années qui suivent.
  • La somme d’argent prise des REER doit y être depuis au moins 90 jours.
  • Ce levier de financement n’est accessible qu’aux premiers acheteurs ou à ceux qui ont vendu leur propriété précédente il y a au moins 4 ans.

3. Souscrire à une marge de crédit personnelle ou à un prêt personnel

Dans certains cas, un prêt personnel ou une marge de crédit personnelle peuvent servir à constituer la mise de fonds. Mais cela fonctionne « au cas par cas », car certains prêteurs refusent cette stratégie. Pour que cette option puisse être acceptée, il est impératif que le dossier de crédit du demandeur soit impeccable.

4. Refinancer un immeuble

Si vous êtes déjà propriétaire d’un immeuble et que vous avez accumulé de l’équité, bonne nouvelle! Vous pouvez l’utiliser comme levier pour financer l’achat d’une maison ou d’un autre immeuble, car il présente une solidité financière aux yeux du prêteur.

Il est possible de refinancer votre immeuble afin d’en retirer la mise de fonds requise.

5. Obtenir un prêt collatéral grâce à un proche

Un ami proche a une hypothèque ou est propriétaire d’une maison? Cela peut-être une solution: bien souvent, les prêteurs accepteront que vous bénéficiiez de l’équité d’un proche comme garantie collatérale.

Cela permet vous permettre d’acheter sans mise de fonds, et ainsi obtenir une hypothèque au plein montant de la valeur d’achat.

On peut aussi évoquer le don d’un proche, appelé « Love money », qui a l’avantage d’être un prêt sans intérêt à rembourser.

6. Devenir propriétaire à plusieurs

Rien n’empêche qu’une mise de fonds soit versée en entier par un seul des acheteurs si vous achetez une propriété à plusieurs.

Exemple: Vous et votre conjoint.e achetez ensemble une maison à 400 000 $: votre conjoint.e verse la mise de fonds de 20 000 $ (soit 5 %). Vous assumez ensemble le paiement de l’hypothèque de 385 000 $. Vous devenez donc propriétaire sans avoir versé de mise de fonds.

7. Acheter le bien d’un proche pour obtenir un don d’équité

Vous pouvez bénéficier d’un don en équité en achetant la maison d’un proche parent. Ce don servira alors pour financer la mise de fonds.

L’avantage est que vous n’aurez pas à payer les droits de mutation si vous achetez le bien à un parent en ligne directe, c’est-à-dire vos parents ou grands-parents.

Le financement privé avec un prêteur sérieux, la meilleure option?

Bien que chacune de ces options doive être considérée, nous pensons que les prêteurs privés comme Excel Finance ont bien des avantages à offrir à ceux et celles qui souhaitent acheter une maison sans mise de fonds:

  • La demande de prêt est facile, et la réponse par nos experts est rapide (en moins de 24h). C’est idéal si vous souhaitez avez besoin d’agir vite, par exemple pour réaliser un flip immobilier.
  • Le prêt est flexible et adapté à votre projet.
  • Il y a beaucoup moins de conditions à remplir qu’un prêt bancaire traditionnel pour y être éligible.
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