Faire une demande d’hypothèque est une étape importante vers l’accession à la propriété. Cependant, se voir refuser son financement peut être décourageant et donner l’impression que l’achat d’une maison est hors de portée. Comprendre pourquoi votre demande a été rejetée vous permet de corriger les problèmes et de soumettre une nouvelle demande avec de meilleures chances de succès.
En connaissant les raisons courantes des refus, vous obtenez un aperçu des critères les plus importants aux yeux des prêteurs. De votre cote de crédit à la stabilité de votre emploi, plusieurs éléments influencent leur décision.
Prendre le temps d’améliorer ces aspects peut non seulement augmenter vos chances d’approbation, mais aussi vous aider à obtenir de meilleures conditions hypothécaires à l’avenir. Cet article présente les principales raisons d’un refus hypothécaire et vous offre des conseils pour maximiser vos chances lors d’une nouvelle demande.
1) Historique de crédit faible et son impact
Un mauvais dossier de crédit est l’une des principales raisons pour lesquelles une demande d’hypothèque est refusée. Les prêteurs utilisent votre cote de crédit pour évaluer votre responsabilité financière. Elle reflète la manière dont vous avez géré vos dettes dans le passé et indique si vous êtes susceptible de respecter vos paiements à l’avenir. Au Canada, les cotes de crédit varient de 300 à 900. Une cote de 700 ou plus est généralement considérée comme bonne et inspire plus de confiance aux prêteurs.
Une cote de crédit basse peut résulter de paiements en retard, de soldes élevés sur les cartes de crédit ou d’une faillite récente. Une cote faible indique aux prêteurs que vous représentez un risque plus élevé.
Pour améliorer votre cote de crédit :
Payez vos factures à temps chaque mois.
Maintenez un faible solde sur vos cartes de crédit.
Évitez d’ouvrir trop de nouveaux comptes de crédit en peu de temps.
Vérifiez votre rapport de crédit pour détecter d’éventuelles erreurs et corrigez-les.
Améliorer votre cote prend du temps, mais c’est essentiel pour convaincre les prêteurs de vous accorder une hypothèque avec de bonnes conditions.
2) Revenu insuffisant ou instabilité d’emploi
Les prêteurs évaluent vos revenus afin de s’assurer que vous pouvez assumer les paiements hypothécaires mensuels. Un revenu insuffisant ou un manque de stabilité professionnelle peut être un facteur de refus. Ils recherchent des revenus réguliers et suffisants pour couvrir non seulement l’hypothèque, mais aussi vos autres obligations financières.
Un historique d’emploi stable est un atout. Les prêteurs préfèrent généralement que vous soyez en poste depuis au moins un an. Des changements fréquents d’emploi ou des périodes prolongées de chômage peuvent soulever des inquiétudes quant à votre capacité à rembourser l’hypothèque à long terme.
Si votre revenu semble insuffisant, voici quelques solutions :
Fournissez des preuves de revenus supplémentaires, comme des primes ou des revenus de travail indépendant.
Envisagez un co-emprunteur ayant un revenu stable.
Assurez-vous que tous vos revenus sont bien documentés avec des relevés de paie récents ou des relevés bancaires.
Corriger ces aspects avant de refaire une demande renforce votre dossier et augmente vos chances d’approbation.
3) Ratio d’endettement élevé
Un ratio d’endettement trop élevé est une autre cause fréquente de refus. Ce ratio représente la proportion de votre revenu mensuel brut consacrée au remboursement de vos dettes. Les prêteurs s’en servent pour évaluer votre capacité à gérer un prêt hypothécaire en plus de vos autres obligations financières.
Pour calculer votre ratio d’endettement, divisez vos paiements mensuels de dettes par votre revenu brut mensuel. Un ratio élevé signifie que vous risquez d’avoir du mal à assumer une hypothèque. La plupart des prêteurs préfèrent un ratio inférieur à 36 %, bien que certains puissent accepter jusqu’à 43 % sous certaines conditions.
Si votre ratio d’endettement est trop élevé, voici comment l’améliorer :
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Remboursez vos dettes existantes, comme les cartes de crédit ou les prêts personnels.
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Évitez de contracter de nouvelles dettes avant de faire une demande d’hypothèque.
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Envisagez de refinancer vos dettes à taux d’intérêt élevé pour réduire vos paiements mensuels.
Un ratio d’endettement plus bas démontre aux prêteurs que vous avez une bonne gestion financière et augmente vos chances d’obtenir un prêt.
4) Problèmes liés à l’évaluation de la propriété
L’évaluation de la propriété joue un rôle clé dans l’approbation d’une hypothèque. Les prêteurs demandent une évaluation pour déterminer la valeur marchande du bien et s’assurer qu’il correspond au prix d’achat. Cette évaluation influence le montant du financement qu’ils sont prêts à accorder.
Si l’évaluation est inférieure au prix d’achat, les prêteurs peuvent refuser de financer la totalité du montant demandé, car cela augmente leur risque. Plusieurs facteurs peuvent expliquer une évaluation plus basse, comme l’état de la propriété, son emplacement ou la valeur des ventes récentes dans le quartier.
Si votre demande est refusée à cause d’une évaluation trop basse, envisagez ces options :
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Négociez avec le vendeur pour réduire le prix d’achat.
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Augmentez votre mise de fonds pour compenser la différence.
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Demandez une deuxième évaluation si vous pensez que la première est inexacte.
Anticiper ces problèmes avant de soumettre votre demande d’hypothèque peut éviter des complications en cours de processus.
Conclusion
Comprendre les raisons derrière un refus hypothécaire vous permet d’agir efficacement pour améliorer votre dossier. En corrigeant votre cote de crédit, en stabilisant vos revenus, en réduisant votre ratio d’endettement et en vous préparant aux évaluations immobilières, vous maximisez vos chances d’obtenir une approbation.
Avec une bonne préparation et les bons ajustements, refaire une demande d’hypothèque devient moins stressant. Ces efforts augmentent vos chances d’approbation et vous aident à obtenir de meilleures conditions de prêt.
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