Au Canada, avoir une cote de crédit élevée (notamment supérieur à 700) peut vous offrir plus d’options (et de meilleurs taux) si vous avez besoin d’un prêt automobile, d’un prêt hypothécaire pour acheter une maison ou d’une marge de crédit immobilière.
Et même si vous n’avez pas l’intention de demander un financement dans l’immédiat, le fait d’avoir de bons antécédents en matière de crédit peut vous aider d’autres façons, par exemple pour obtenir des primes d’assurance moins élevées, pour louer un appartement, et certains employeurs vérifient même la solvabilité des candidats avant de les embaucher. S’attacher à développer de bonnes habitudes de crédit à long terme est donc un investissement en soi.
Cependant, il peut être difficile de savoir par où commencer. Que vous construisiez votre crédit à partir de zéro ou que vous le reconstruisiez car vous n’aviez pas les meilleures habitudes, il est important de savoir comment votre score est calculé et les manières pour l’améliorer.
Nos experts du prêt privé hypothécaire sont là pour vous présenter tout cela.
Comment les cotes de crédit sont-elles calculées?
Les cotes de crédit sont déterminées par des algorithmes informatiques appelés modèles de notation. La grande majorité des prêteurs utilisent les scores de crédit calculés par les modèles de notation Equifax, FICO et TransUnion.
Ces modèles de notation utilisent différents facteurs, ou des coefficients différents, pour déterminer un score de crédit particulier.
La fourchette de score varie de 280 à 850, et un score supérieur à 700 est souvent considéré comme un bon score de crédit.
Étant donné que les différentes manières de calculer une cote de crédit soient assez similaires, il n’est pas surprenant que les mesures que vous prenez puissent aider à augmenter toutes vos cotes de crédit.
Par exemple, le fait d’effectuer des paiements dans les délais peut améliorer tous vos points de crédit, mais le fait de manquer un paiement peut nuire à tous vos points. Plusieurs facteurs peuvent affecter votre note de crédit. Nous nous concentrerons ici sur les mesures que vous pouvez prendre pour l’améliorer.
8 mesures à prendre pour améliorer votre cote de crédit
Même si chaque situation est unique, il existe également des mesures générales qui peuvent aider à améliorer votre crédit.
Voici 8 habitudes spécifiques que vous pouvez prendre et qui contribueront à améliorer votre score au fil du temps.
1. Gardez une trace de vos progrès
Au fur et à mesure que vous effectuez des changements, il faudra du temps pour que votre score s’ajuste. Les scores sont mis à jour tous les mois. Veillez donc à les suivre régulièrement.
Lorsque vous comparez des scores, assurez-vous de tenir compte du type et de la version du score (Equifax, FICO ou TransUnion). Veillez à suivre systématiquement le même type de score au fil du temps, afin de comparer ce qui est comparable.
2. Payez toujours vos factures à temps
Cela peut sembler évident, mais le fait d’avoir toujours payé ses factures à temps est l’un des facteurs les plus importants pour établir un bon score. Un bon pourcentage de votre pointage de crédit est basé sur votre historique de paiement, alors assurez-vous d’effectuer au moins le paiement minimum, et plus si possible, à la date d’échéance chaque mois.
3. Maintenez des soldes peu élevés sur vos comptes de crédit
Le montant du crédit dont vous disposez est un autre facteur important de votre score, et représente lui aussi un bon pourcentage de votre pointage de crédit.
Pour maximiser votre score, maintenez les soldes aussi bas que possible par rapport à votre limite de crédit. Bien qu’il n’existe pas de règle fixe pour le ratio d’utilisation du crédit, la plupart des experts recommandent, à titre de directive générale, de rester en dessous de 35 %, le plus bas étant le mieux, tant que vous continuez à utiliser activement votre crédit.
Cela signifie qu’il est conseillé de maintenir votre solde en dessous de 1000 $ sur une carte de crédit dont la limite de crédit est de 3 000 $. Vous pouvez envisager de mettre en place des alertes de solde pour être averti lorsque votre solde atteint un certain montant ou pourcentage de votre limite de crédit.
4. Effectuez des paiements réguliers sur vos cartes de crédit plutôt qu’un paiement mensuel
Le simple fait de prendre l’habitude d’effectuer de petits paiements tout au long du mois plutôt qu’un paiement unique par mois peut vous aider à maintenir votre solde un peu plus bas.
Vous pouvez ainsi vous assurer que vous effectuez votre paiement minimum chaque mois, ce qui pourrait se traduire par un solde total moins élevé. Un solde plus bas permet de maintenir un taux d’utilisation faible, ce qui influence positivement votre score. Le fait d’avoir des soldes moins élevés peut également contribuer à réduire vos frais d’intérêts si vous avez un solde.
Assurez-vous simplement que vous ayez effectué au moins un paiement minimum avant la date d’échéance pour éviter toute pénalité de retard.
5. Demandez une augmentation de votre limite de crédit
Si vous possédez votre carte de crédit depuis un an ou plus et que vous avez effectué vos paiements à temps, l’émetteur de votre carte peut être disposé à augmenter votre limite de crédit.
Vous devrez éviter la tentation de dépenser davantage sur la carte pour que cette stratégie contribue à réduire votre taux d’utilisation. Sachez que cette demande pourrait entraîner une enquête volontaire sur votre dossier de crédit, ce qui pourrait avoir pour effet à court terme de faire baisser votre score.
6. Gardez les comptes inutilisés ouverts
L’ancienneté de vos antécédents de crédit compte pour un certain pourcentage de votre score ; par conséquent, la fermeture d’anciens comptes peut avoir une incidence négative sur votre score.
Avoir des comptes ouverts sans solde signifie que vous avez plus de crédit disponible, donc les garder ouverts et les utiliser avec parcimonie peut améliorer votre score.
7. Soyez prudent lorsque vous ouvrez de nouveaux comptes
L’activité de crédit récente représente environ 10 % de votre score de crédit. Le fait d’effectuer trop de demandes de renseignements sur le crédit en peu de temps peut avoir une incidence négative sur votre pointage de crédit.
Si vous avez besoin d’un nouveau compte de crédit et que vous pouvez gérer confortablement les paiements supplémentaires, tant mieux. Mais évitez tout ce qui pourrait affecter votre budget.
8. Diversifiez vos dettes
Un autre 10 % approximatif ce de votre score est déterminé par votre « combinaison de crédits ». Les créanciers aiment constater une gestion responsable du crédit sur une série de types de comptes, y compris avec une carte de crédit, un prêt, un prêt hypothécaire ou une marge de crédit.
Un prêteur privé, la solution en cas de mauvaise cote de crédit
Améliorer son score de crédit et changer ses habitudes peut prendre du temps. Même si c’est nécessaire, il n’y a rien d’évident. L’urgence de certaines situations, comme le besoin de réaliser des rénovations imprévues, peut poser problème au moment d’obtenir un financement. Le refus des institutions bancaires traditionnelles d’octroyer des prêts rapidement peut causer du tort à beaucoup de personnes, par exemple à celles qui souhaitent réaliser un flip immobilier.
Comment pallier à ce type de problème? En passant par un prêteur privé comme Excel Finance. Nous sommes des alternatives plus rapides et plus flexibles aux institutions traditionnelles et pouvons offrir des financements, le tout avec des conditions souples.
Quel que soit votre projet, si vous n’êtes pas qualifié pour un prêt traditionnel ou si vous avez besoin d’un financement urgent, nous vous invitons à vous renseigner sur nos produits de financement.
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